文_理財實驗室(作者為銀行職員,擁有微信號:MoneyLab)
  大家在挑選貨幣基金的時候,都會看到一個叫“七日年化收益率”的東西。收益率還不簡單嗎,難道不是挑最高那個就好了嗎?貨幣基金還真不是這樣,千萬不要被“七日年化收益率”這個很容易波動的數字騙了呀。
  貨幣基金為什麼會有“七日年化收益率”這個東西呢?本意是為了方便對比。假設某種理財產品,一個存半年可以拿到3%收益,另一個存1年可以拿到5%收益,5%比3%大,是不是該選大的呢?當然不是,人家那個3%是半年掙來的錢,如果按這個掙錢速度存一年應該是6%才對,這個才是能夠和5%對比的數據。貨幣基金也是一樣道理,由於每天真能拿到手的“萬份收益”波動大難比較,所以大家假設貨幣基金按照過去七天掙錢的速度掙一年,得出的收益率就是“七日年化收益率”。
  大家能夠猜出來貓膩在哪裡了吧?既然是假裝按過去七天的掙錢速度計算一年的收益率,那麼只要過去有一天收益特別高,“七日年化收益率”就會被認為很高。若你按照“七日年化收益率”的高低選擇貨幣基金,很可能到手的收益並不高。
  例如上面這張圖,是10月12日微信理財通的貨幣基金數據,大家註意看“萬份收益”和“七日年化收益率”。
  “萬份收益”是你能掙到的錢,最高的是第一個華夏基金財富寶,昨天一萬元能到手1.1625元收益。再看看“七日年化收益率”,奇怪了,最高的是第二個匯添富基金全額寶。為什麼會出現這種情況?當然是因為“七日”里包括過去7天的“萬份收益”,可能是過去7天收益都高,也可能是只有其中某一天特別高。
  那麼,怎樣才能看到這些貨幣基金的真實收益率呢?商家廣告能讓你看到的數據其實只有這些了,其它的數據需要到更專業的地方查詢,會非常麻煩。因此你會發現自己對比了好多大大小小的數字,其實並不一定能選出多掙錢的貨幣基金。
  其實,貨幣基金“好用與否”比“收益有多高”更重要。貨幣基金收益是跟隨資金市場整體趨勢波動的,不會偏離太多,真正想投資理財不能靠這種隨大流的理財產品。如果長期不用的錢,還是該考慮銀行理財、債券基金、股票基金甚至風險更高的P2P。貨幣基金主要圖個方便,讓身邊的活錢能產生點不拿白不拿的小收益就足夠啦。
  請牢記,貨幣基金只是理財工具之一,遠遠不是理財的全部。
  哪些貨幣基金掙錢多?
  上面這張表格上全是互聯網寶寶類產品,數據截止日期為10月10日左右,排列順序是假設買了這些產品後過去6個月能到手多少錢。
  先來看看“萬份收益”和“七日年化收益率”。在這張按照過去半年真實到手多少錢的排名里,這兩個數據此起彼伏,參考度真的非常有限。
  過去6個月誰最掙錢?百賺利滾利、京東小金庫和理財通名列前三,但是差距非常小。
  接著看第四名到第六名,蘇寧零錢寶、網易理財和民生如意寶為什麼數據完全一樣?因為他們雖然名字不同,可是背後的貨幣基金都是匯添富現金寶。
  這也提醒大家,選擇產品不要光看名字,背後的貨幣基金才是真正產生收益的原因。就像前三名的百賺利滾利、京東小金庫和理財通也同時在賣好多種貨幣基金。
  最後要看看用戶最多、規模最大的餘額寶,它排在第九,收益率也屬於前列。餘額寶好處和壞處都是同一點:想花錢的時候很方便。這是好處,因為貨幣基金本來就是放“活錢”的地方,自然用起來越方便越好;這也是壞處,因為它花起來實在太方便了,會讓攢錢更加困難。  (原標題:“七日年化收益率”就是個坑)
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